Hitelminősítési mutató

Nem, nem megy át a blog internetes pénzügyi kurzusba, annál is inkább sem, mert nem értek hozzá. Viszont úgy gondolom, mindenki számára hasznos, de sokak számára talán kevéssé vagy egyáltalán nem ismert dolgoról lesz szó. Először is tisztázzuk a fogalmat. Hitelminősítése lehet egy magán személynek, vállakozásnak, de  egy civil szervezetnek, sőt az államnak is. Röviden azt jelenti, mennyire megbízható a vizsgált alany a tekintetben, hogy ha hitelt adnak neki, akkor azt vissza is fogja fizetni. A minősítés határozza meg, hogy valaki kaphat-e hitelt egy pénintézettől (tehát hitelképes-e) vagy nem, és amennyiben igen, akkor milyen feltételekkel. Tudom, most a legtöbb olvasó azt mondja, á ez engem nem érdekel, én úgy sem veszek fel soha hitelt, mert én fasza gyerek vagyok, és addig nyújtozkodom, ameddig a a takaróm ér. Pedig előbb utóbb a legtöbben szembesülünk ezzel, akármennyire is ellenségei vagyunk amikor éppen nincsen rá szükség. Persze van akinek tényleg soha nem is lesz, mert vagy nagyon gazdag, vagy van megtakarítása, de sokunknak egy-egy váratlan esemény anyagi vonzatai csak kölcsönből fedezhetőek. Ez lehet egy elromlott mosógép, egy váratlan fogászati kezelés, egy nem tervezett utazás, mert valaki a családban például megházasodik, stb. Akik ezekre néhány száz vagy néhány ezer font tartalékkal mindig felkészültek, azok jól csinálják, de amikor lakás vagy ház vásárlásra kerül sor, az már tényleg ritkán megy zsebből, még a jó módú, sikeres embereknek is. Meglepő módon, a hitelminősítés azokat is érintheti, akik tényleg soha egyetlen penny kölcsönt sem vesznek fel, de ingatlant szeretnének kivenni. A bérlésnél az ügynökségek ugyanis éppúgy ellenörzik a minősítést, mint a bankok kölcsönszerződés kötésekor. Sőt, egy mobiltelefon előfizetésnél a szolgáltató is végez ilyen vizsgálatot.

Jogos a kérdés, hol és hogyan végzik ezt az ellenőrzést. Itt pedig meg kell ismerkedni néhány fogalommal. A folyamatot angolul credit checknek nevezik, és a pinzétezetek az úgynevezett credit reference agency-nél ellenörzik az ügyfelek minősítését. Tehát amikor én besétálok a bankfiókba, azzal, hogy hitelt szeretnék felvenni, a bank lekéri az adatokat az egyik ügynökségtől, esetleg többtől is, és az alapján dönt. Mert, hogy ne legyen egyszerű, több credit reference agency van ország szerte, amelyek egymástól függetlenül győjtenek és elemeznek adatokat a lakosokról (cégekről, egyéb szervezetekről). Szerencsére országos jelentőségű csak három van, a pénzintézetek szinte minden esetben ezek valamelyikét fogják használni, azt viszont nem tudhatjuk, hogy melyiket. Kisebb eltérések lehetnek az egyes ügynökségek által kiadott minősítések között, de nagyvonalakban elméletileg ugyanazt tartalmazzák. Arra, hogy miért elméletileg, később kitérek. A szóban forgó ügynökségek a Call Credit, az Equifax és az Experian. Mindhárom azonos szempontok alapján állítja ki a minősítést amely két részből áll, a credit reportból és a credit score-ból. Az első egy szöveges értékelés, amelyben az ügynökség részletezi, hogy a vizsgálat alanya milyen magatartást folytat, ha pénzügyekről, illetve hitelfelvételről vagy visszafizetéséről van szó, illetve milyen az általános megbízhatósága. A credit score egy 0 és 1000 közötti számérték. Minnél magasabb, annál jobb a hitelminősítés. Értelem szerűen a számérték a reportban foglaltakból fakad, arra szolgál, hogy a számtalan vizsgált kritérium összességéből a minősítést mérhető, az agy számára könnyen felfogható és viszonyítható formába öntse.

Sokan talán most azt hiszik, miért kell ezt ennyire bonyolítani, egyszerűbb lenne egy hitelképes vagy nem hitelképes státusz. A dolog koránt sem ilyen egyszerű, már csak azért sem, mert kölcsön és kölcsön között is nagy a különbség. Aki kaphat folyószámla hitelt, nem feltétlenül kap nagyobb összegű személyi kölcsönt, vagy ingatlanfedezetes hitelt. Másrészt, az Egyesült Királyságban a hitel odaítélése másként működik, mint Magyarországon, ahol ha egy pénzintézet kínál egy terméket, azt minden ügyfelének azonos feltételekkel teszi. Tehát a zöld három betüs bank személyi kölcsönt ajánl 45 %-os THM-mel, akkor mindenkivel erre köt szerződést. Ezzel szemben, ha egy brit bank személyi kölcsönt ajánl, az irányadó APR (a THM-hez hasonlóan a kölcsön összköltségét hivatott jelölni) mondjuk 8%. Ez egy átlag, de két ember ugyanarra a hitel összegre és futamidőre ugyanattól a banktól különböző ajánlatokat kaphat, mert a bank mérlegeli a hitel folyósítás kockázatát is, és minnél nagyobb a kockázat, annál nagyobb kamatot fog felszámolni. Tehát egy jó hitelminősítéssel akár az akciós 6%-os APR-t is kiajánlja, hiszen egy jó ügyfél, aki rendesen fizet, jöjjön csak hozzá, míg egy alacsony credit score-ra eselteg 10%-os kamatot mond a nagyobb kockázat miatt. Hitelkártya igénylésnél az APR mellett a credit limit, vagyis a felvehető összeg mértékét is befolyásolja, hogy ki milyen adósnak bizonyult. Egyáltalán nem mindegy tehát, hogy hány pontot érünk el az ezres skálkán. Nyilván szeretnénk tudni, lehetőleg még igénylés előtt, hogy mennyi is ez az érték, milyen esélyekkel indulunk. Van lehetőség ezt megtudni, bármeyik ügynökségtől kettő fontért lekérdezhetjük az aktuális credit reportunkat illetve a credit score-t. A másik lehetőség az ingyenes regisztráció, ami 30 napig ingyenes, utána, ha nem mondjuk le, fizetőssé válik. Ezzel bármikor, interneten azonnal megnézhetjük az adatokat. Persze erre a legtöbb esetben nincs szükség, az ember nem naponta vesz fel hitelt.

Talán azt már mindenki kitalálta, hogy a credit score nem egy kőbe vésett érték, hanem változik. Elsősorban annak függvényéban, hogyan viselkedünk a pénzpiacon. Megszámláhatatlan tényező befolyásolja az értékét, egyesek csökkentik, mások növelik azt. Egyeseknek semmi köze a hitelhez, de a legtöbbnek igen. Nézzük azt, mi az ami javíthatja a hitelminősítésünket. Ha legalább két éve ugyanott lakunk. Amennyiben valaki megállapodott, az pozitív jelzés a hitelezőnek, kisebb az esélye, hogy eltünik az illető a ködben. Szintén előny, ha hat évre visszamenőleg láthatják a címünket. Javítja a minősítést, ha regisztrálva vagyunk az önkormányzat választási adatbázisában, ez egyébként kötelező is, hiszen további megerősítés, hogy azok vagyunk, akiknek mondjuk magunkat. Jó, ha van néhány hitelszámlánk, minnél régebbi annál jobb, a 30 hónapnál öregebb számlák nagyban javítják a minősítést. Hitelszámla bármi amit utólag fizetünk, így például egy gázszámla vagy mobiltelefon számla is. Persze lényeges, hogy mindig mindent időben befizessünk, csoportos beszedési megbízással ez elég egyszerű, mert ha elmaradt, késett befizetések vannak, az csökkenti a pontszámunkat. Jó tudni, hogy a credit reporton minden hat évig marad meg, így egy elfelejtett befizetés ennyi ideig lesz negatív hatással rá. Amennyiben vannak kölcsöneink, azokat is fizessük mindig határidőre, amint lesz egy lezárt hitelszámlánk, tehát pl. felvettünk, majd rendesen vissza is törlesztettünk egy hitelt, az is növeli a pontszámot. Hitelkártyák (ide tartoznak az egyes üzletláncok által kibocsátott bevásárlókártyák is) esetében az a jó, ha használjuk őket, de nem érjük el a credit limitet, ez azt sugalja, hogy felelősen állunk hozzá, és nem a végletekig adósodunk el. Tudom ellentmondásos, legyen, használjuk, de ne túlságosan. Ez van. Arra is figyelni kell, hogy ne túlságosan gyakran igényeljünk hiteltermékeket, mert az is csökkenti a pontszámot. Figyelem! Nem csak akkor, ha fel is vettük a hitelt, ha az igénylésben eljutottunk odáig, hogy a bank lekérdezte a credit score-unkat, az már megjelenik itt. Ekkor fél évig érdmes várni, mert a negativ hatás akkor jelentkezik, ha ezen időszakon belül igénylünk másik kölcsönt.

Mivel ez így elég bonyolult elsőre, lássuk hogyan lehet felépíteni és fenntartani egy jó hiteminősítést. Erre az interneten megannyi fizetős és ingyenes tanácsadó oldal van, amelyeknek a szerkesztői jó eséllyel többet értenek hozzá, mint én, mégis, 900 fölötti credit score-ral azt hiszem tehtek egy kísérletet arra, hogy összefogalaljam a legfontosabbakat. Azt azonban mindenkinek javaslom, hogy maga is olvasson utánna. Tehát, ami a legegyszerűbb, folyamatosan frissítsük a címünket, ha költözünk. Nincs annál rosszabb, amikor a banktól kap egy címet az ügynökség, az elektromos művektől egy másikat, a mobilszolgáltatónktól egy haramadikat. Amint költözünk, jelentsük át a címünket, általában interneten 2 perc alatt elintézhető. Regisztráljunk a választási adatbázisban. Az önkormányazt honlapján megtehető, de időnként (választások közeledtével) maguktól is kiküldenek egy regisztrációs ürlapot, azt is visszaküldhetjük. Mellesleg, ha szavazni akarunk, ez elengedhetetlen, és törvényi kötelezettség is. A cím kapcsán jegyezném meg, hogy időnként előfordulhat, hogy egy cím több féle képen szerepel az adatbázisban, és azokat a rendszer külön címként kezeli. Velem is ez történt, volt ahol "1st Floor Flat", máshol "Flat A", megint máshol "Flat A-B" néven szerepelt az első sor, és ezek az apró különbségek azt eredményezték, hogy amikor először megnéztem a hitelminősítésemet, egy rakás adat hiányzott. Ha tehát más is van ilyen szerencsés, hogy ugyanazt a dolgot három féle képen írják le, akkor érdemes felhívni az ügynökséget, és megkérni őket, hogy a különböző cím variációkat kapcsolják össze.

Persze ez csak az alap, a jó adós attól lesz jó, hogy rendesen és időben fizet. Itt a 22-es csapdája, hogy hitelt kell felvenni ahhoz, hogy bebizonyíthassuk, hogy érdemes nekünk hitelt adni. Elsőként kezdjük néhány szolgáltatói hitelszámlával, úgy mint közmű szolgáltatók, mobiltelefon előfizetés, stb. Bármi, amit utólag fizetünk, hasznos. Ezek azért jók, mert egy szolgáltás árát fizetjük utólag, nem pedig egy hitel kamatait. Hagyjuk ezeket a számlákat "dolgozni" akár egy-két évig is, azt már talán mindenki kitaláltha, hogy a hitelminősítés javítása nem lóverseny. Ha már van egy pár éves multunk, csupa zöld pipával (tehát mindig időben fizettünk), akkor jöhet a kölcsönfelvétel. Kezdésnek egy bevásárlókártya tökéletesen megfelel. Ezek tulajdonképpen hitelkártyák, de csak egy adott üzletláncnál használhatóak, credit limitjük pár száz fonttól pár ezerig terjedhet. A hozzájuk rendelt APR általában magas, de a legtöbbnél van egy rövidebb-hosszabb időszak, ami alatt nem számolnak kamatot. Ezzel játszva akár kamatmentesen is használhatóak. Használjuk a bevásárlókártyát, még ha nincs is rá igazából szükség, vegyünk valamit, aztán mielőtt a kamatmentes periódus véget érne, egyelítsük ki a tartozást.  Arra érdemes figyelni, hogy a credit limit felénél nagyobb összeget csak akkor használjunk fel, ha tényleg szükséges. Így tovább növelhető a credit score. A következő lépésre akkor van szükség, ha tudjuk, hogy a jövőben nagyobb összegű kölcsönre lesz szükségünk, például ingatlant szeretnénk vásárolni, vagy saját üzletet beindítani, és ezért szeretnénk még feljebb tornázni a pontjainkat. Egy személyi kölcsönt kell felvenni, ha egyébként nincs rá szükség, akkor legyen egy kisebb összegű, mondjuk 1000 font, rövid futamidővel, pl. egy év, így minimális lesz a kamat amit vissza kell fizetni. Így egy éven belül lesz egy lezárt, akkurátusan törlesztett hitelszámlánk.

Ha sikerült felépíteni egy magas credit score-t már csak meg kell tartani azt. Ez a könnyebb feladat, csak fizessük rendesen a hitelszámláinkat, ne igényeljünk túl gayakran kölcsönt, és kész. A jó hitelminősítés vonza az "egyedi" ajánlatokat, mostmár a pénitézetek keresnek meg minket, hogy igényeljünk hitelkártyát, vegyünk fel akciós kölcsönt. Lehet ezekkel élni, de csak, ha tényleg szükséges, vagy nagyon jó az ajánlat. Sokan abba a hibába esnek, hogy 4-5 hitelkártyát is fenntartanak, és ez azt az illúziót adja nekik, hogy van pénzük, pedig csak tartozásuk van. Nekem egy bevásárló és egy hitelkártyám van, mindkettő leginkább arra az esetre, ha hirtelen kelletkezne nagyobb kiadás. Két hetente kapok levelet, hogy igényeljek még másik banknál is, mert most itt a vissza nem térő alkalom, de nem hat meg.